第11章

                                    擦口红也好，擦皮鞋也罢，记账这种好习惯将帮助那些“月光族”彻底改变生活状态。记账的方式有很多，一种是传统的用“小本本”做笔记，记下生活开支的点点滴滴；一套生活费用Excel表格也很具有实用性；网络上还有不少免费的家庭财务软件，操作界面简单，考虑得也很周全，涵盖了生活里可能遇到的各种财务收入和支出。不过，需要提醒你的是，记账只是手段，而不是目的。用这种方式的真正目的在于合理地调控自己的财务支出。

        回苦尽甘来香菱掌家  洗心革面浪子创业

        第二十四

        话说探春请惜春也帮她做一幅画，惜春扭不过，只得应了，探春道谢回去不提。

        展眼已到腊月,离年关日近,此时荣宁二府各处都在置办年货、打扫房间，内外上下,皆是忙忙碌碌。这日,探春方梳洗完了,正立于院内闲看丫鬟们张贴春联，却见薛蟠领着香菱走了进来。探春忙道，“才听说薛大哥哥的新闻了，我也正想来道喜呢，不想你们倒先来了！”薛蟠红了脸道，“哪里值得道喜呢，不过是我从牢里放出来了，这不是赶着过来，各处各人都拜谢一回呢。”又推香菱上前，笑道，“向你隆重推出新任薛家大奶奶——香菱是也！”探春点头道，“很该这样，香菱这些年跟着你受了多少的苦处！”说着拉过香菱的手，笑道，“薛大奶奶快请进！”倒把香菱急得脸胀通红,说道:“三姑娘快别这样，没的惹人笑话！”

        说笑中三人进到房内，入了坐，大家历叙别来的景况。探春道：“薛大哥哥今后作何打算？”薛蟠正色道，“从前我是自误了，从今而后，我可是立了重誓要成人立事，再不犯旧病了。这几年为我犯事，家里上下打点，当铺生意一落千丈，我寻思着不如关了门，换些本钱，也去创业一番，一夜间成了百万富翁也不未可知。”探春皱眉道，“不是我泼你冷水，我想大哥哥虽说一直在从商，但算盘都从未正经拿过罢？”薛蟠挠了挠头道，“可不正是这话！因此我才来找你商议啊。”

        探春思忖半晌方道，“创业者，其实更需要懂得理财，但大多数人却未能领会其意。在他们眼中，创业重要的是寻找好的项目，却忽略了创业资金的理财活动，实际上如果没有创业资金的积累、创业过程中对资金的巧妙运用、以及创业资金的合理分配，找到再好的项目也不中用。有人分析过成功创业人士的经历，发现一个共通点，就是他们平日里就善于理财，这样即便他们对自己选择的项目心中无底，但他们却永远不会对自己手中可供利用的资金心中无底。所以大哥哥要创业，首先得掂量一下自己是否有足够的理财能力。”薛蟠道，“不相干，横竖有香菱啊。前些年我犯事，家里全靠香菱料理，历练老成得紧呢。”香菱摆手道，“那都是应该的，不提也罢。倒是你这次创业，依我看也别想着一夕暴富，那样的话容易激发你好赌的个性来，对后果全然不管不顾了。”薛蟠点头道，“凡百一应事，你都提醒着我些。”

        探春笑道，“有香菱替大哥哥经管着，我就不担心了。只是还有一句大哥哥须得记着，俗语云‘别把鸡蛋放在同一个篮子里’，虽说是老生常谈，但却是百试不爽、经得起时间考验的理财法则。大哥哥在挑选创业投资项目时也不例外，你可要慎选项目，资金不要太集中，遇事能机动调整，如此方能降低风险。”薛蟠道，“这个我明白。最近我每次钓鱼时，都将鱼饵分别放在几根钓竿上，这样即便一处鱼饵没被咬钩，还有另外几处或许有些收获，也不至于空手而归。”探春笑道，“这可是奇事，大哥哥也喜欢上如此怡情悦性的休闲方式啦？”薛蟠讪笑着道，“那些个声色犬马之地，我是再不去了。”又闲聊了一回，便和香菱告辞往别处去了。欲知后事，且听下回分解。

        适度分散是对投资最好的保护(图)

            汇丰晋信投资专家的建议——适度分散是对投资最好的保护

            假如我们把这笔资金分成5等份，分别投资于A、B、C、D及E这5个项目。投资分布如下：

            投资项目A  投资项目B  投资项目C  投资项目D  投资项目E

            5000元  5000元  5000元  5000元  5000元

            假设这些投资项目２０年中每年的年度回报率如下：

            投资项目A  投资项目B  投资项目C  投资项目D  投资项目E

            每年+15%  每年+5%  每年0%  每年-5%  每年-15%

            若持有这些投资项目长达20年，您认为会获得多少回报？单看上述的回报率，许多投资者大概会嗤之以鼻，认为２０年后回报总额一定会回到原点，即25,000元。不过，事实可能让您大吃一惊。若按上述的回报率计算，20年后您的回    报总额其实是102,085元。这个数额相等于您最初投资额的4倍以上，为您提供了7.29％的年度回报率！

            这个例子说明了复利及分散投资的重要性。若以个别投资项目的回报率来看，你会认为这个资产组合简直糟透了，在5个投资项目当中，有两个一直带来亏损；投资项目C20年始终没有什么作为；投资项目B的表现也不尽理想；惟有A的表现最好，每年给予投资者15％的回报率。但是，就是这样的资产组合，仍然让投资者获得了7.3％的年度回报率。也即是说，当您分散投资时，只要一部分的投资取得佳绩便足够了，而不必全部的投资都有出色的表现。

        疼孙儿贾母念身后  出计谋探春说信托

        第二十五回

        话说展眼已到大年三十，宁荣二府皆张灯结彩，厅上院内皆是酒宴,人声嘈杂,语笑晏晏,爆竹起火,络绎不绝。贾母早命人在大花厅上摆了几席酒，定一班小戏，请荣宁二府各子侄孙男孙媳等来赴家宴。

        探春到得早，见贾母正在和薛姨妈、凤姐等人玩麻将，便想先到游廊上去赏一回宫灯，正待回身，却已被贾母瞅见，高声道，“探丫头既来了,怎么不进来?”探春忙走了进去，行过了礼，贾母说道，“探丫头聪明，坐到我旁边帮我瞧着些。”探春答应着坐了下来，那边凤姐却叹了口气，道，“这下子老祖宗可是如虎添翼了，怕是要把今儿个要给的压岁钱也都赢出来吧，我还是叫平儿多送点钱来预备着罢。”说得众人都笑了。

        探春边帮着贾母洗牌，边问，“二哥哥怎么还没来？”贾母道，“你二哥哥最近被他老子逼着考研，生生的被逼出病来了，才派了袭人来说要晚点到。”贾母一边摸牌，一边向薛姨妈说道，“姨太太不要笑话，我这么多儿子孙子，最放不下心的就是这玉儿了。”又回头向探春道，“我听得说如今大家都向你咨询理财疑难呢，我且问你，能有什么法子让我多照应宝玉一点，让我几时闭了眼也能安心？”凤姐等听了都忙道，“老祖宗顺时颐养才是要紧，不必过虑。”探春笑道，“老太太疼爱孙子的心真真是想穿越时空啊，不过这也不是做不到的事情。”贾母听了，忙问，“怎生做到？”探春道，“老太太可以将一部分财产设立信托啊。由于信托财产具有特殊的独立性，与委托人、受托人的财产间有一道天然的隔离墙，信托人、受托人和受益人的债权人皆不得主张以信托财产来偿债，正因如此，信托可作为财富传承的工具。您将资产委托专业信托公司管理，约定在您身后每月二哥哥可从信托里得到多少生活费，那样强似你直接留给他，万一他打理不好，岂不是应了‘富不过三代’的老话！”

        凤姐在旁道，“听上去这主意不错。怎么我先前没听人说起过呢？”探春道，“这里有个缘故。个人信托在西方国家非常盛行，是因为这些国家征收的遗产税很高，许多富裕家族不得不把财产委托给专业信托机构，将后代作为信托受益人，如此达到避税的目的。而我国目前《遗产税法》尚未出台，个人信托理财的愿望还不强烈。不过，相信随着象凤姐姐这样富裕一族的人数越来越多，个人信托的发展空间会非常大。毕竟个人信托可以发挥专业管理、集体运作的优势，且在法律许可范围内可依委托人需要而量身订做，达到管理财产、避免继承纷争、监护子女、照顾弱小等等多样化的目的，远胜过个人单打独斗式的财产管理呢。”凤姐听了笑道，“探丫头可不是哄我们罢？信托还能照顾弱小？”探春道，“我可没说谎。譬如一个人有100万元，其愿望是在他身后，等孩子长大时把钱给较穷的孩子三分之二，较富裕的孩子三分之一。如果是法定继承，则一般是平分，无法达成其愿望；若是采用遗嘱信托的方式，把钱交给受托人打理，在约定的时间到来时，即可按照他的愿望分配财产。这可不是照顾了弱小？”

        薛姨妈道，“头里我也听蟠儿说起什么房地产信托，这个和三姑娘说的又有什么不同？”贾母在旁笑道，“我看大家今儿个是顾不上打牌了，竟是听三丫头上课来了！”要知端的,下回分解。

        回比产品探春细穷源  喜收益凤姐忘风险

        第二十六

        话说探春正和贾母、凤姐和薛姨妈玩麻将，一时说起信托，贾母等牌也忘摸了，都停下来听探春细述。